关于国际信用卡的选择
大学时我办了一张招商银行与B站联名的卡，毕业后工资的工资卡也继续使用招行账户，因此形成了一定的路径依赖。因为需要一张visa用来海淘、购物、支付软件费用等，就顺手办了一张招行的visa、银联双标的信用卡。
今年去日本和马来西亚时，我也一直使用这张卡付款。但是每次结账时，我总觉得金额不对劲。经过研究，我发现自己承担了1.5%的货币转换费，并且汇率也非常不利……还好花的比较节约。
借此机会，我研究了外币消费的信用卡流程，对于一些相关的事项和卡片选择记录在此文，当然不忘初衷的分享下关于数据来源和我的爬虫代码。
信用卡的消费流程
首先，因为中国和国际结算、金融体系在事实上有一定的脱钩，所以存在两个重要的前提：
除了银联以外的卡机构，JCB、VISA、MasterCard（万事达）、American Express（美国运通）等，均不能直接将消费转换为人民币
每个人便捷能够使用的外汇额度是五万美元。
以visa为例，当我们在马来西亚刷了100林吉特的时候，会进行以下步骤：
消费->账单
对于工行等少数银行的真全币种卡。如果林吉特在里面会自动转换为对应币种的扣款，否则会转换为美元扣款。
对于招行等大多数银行的全币种卡，会转换为美元扣款。
对于所谓的双币卡，消费会转换成美元，然后增加1.5%的货币损耗费。双币卡和伪全币种卡理论上没有任何区别，除了没有免除1.5%的转换费。
需要注意的是，这里的汇率与银行无关，而是由Visa等卡组织制定的。
账单->还款
真全币种卡，会将账单转换为美元或者人民币，如果你进行了特殊设定也可以不进行转换。扣款时可以选择扣除外汇账户上的钱（可以是国际电汇或者占用额度购买的现汇），也可以选择用现价购买外汇。
假全币种卡或者双币卡，因为本质上是美元卡，所以还款可以选择使用外汇账户中的美元或人民币扣款。
如果是需要转换为人民币的，或者转换为美元在转换成人民币的，根据银行不同，可能会在消费时直接转换为人民币，也可能在出账日转换为。
这里的汇率是银行汇率，每个银行不同。
说了这么多总结一下
可以选择用现有外汇还款，如果是购买外币还信用卡，优点是可以选择在汇率低的时候购入，缺点是占用外汇额度。如果外汇不足，银行会在还款时自动使用人民币购汇还款，不占用外汇额度。
真全币种卡比伪全币种卡的区别在于，在购买名单内的外汇时可以不经手美元。例如，英镑等直接转换为人民币。不存在额外的汇率损耗，但是交叉盘相较于直接盘，可能会出现一定的亏损或者盈利。如果出现人民币对美元大幅度贬值，但是人民币对英镑、英镑对美元相对不变时，会出现经手美元更亏的情况，反之可能会省钱
特别需要注意的是，不存在所谓的偷汇率或者多转一次会发生损耗的原则，这都是一些人不了解完整的运转机制，根据自己的理解编出来的黑话，本质上是蒸馏过的小模型，误差很大。类似于房贷先还利息，剩余本金反而能额外赚’的错误理解。实际上上就是利息产生就要还，本金根据合同选择每期还多少。
“经美元二次转换”本身不产生额外汇差，可以用VISA的汇率乘银行的美元汇率折算一下，在没有货转的情况下如果做到当天人民币入账有时候甚至会比银联的还好一点点。另外人民币和非美外币本身是交叉盘，所以类似工行的“10币种直接记账”事实上汇率不一定比经美元转换的要划算。
不同的卡可能会在不同的时间将消费转换为美元或者人民币。以人民币为例，如果使用招行经典黑，则在出账日会将所有美元消费转换为人民币，如果使用招行经典白，则会在消费时立刻转换。这相当于增加了一个期货头寸，人民币走强或走弱时，盈亏将发生相反的变化。有的银行可以自由选择有的不行。从金融工具的角度上看这个机制盈亏同源，还算是公允的。或者说就算是纯人民币消费在通胀通缩的情况下其实实际的还款购买力也是有区别的。
汇率上不同的银行有所区别，一般来说招行的比较差。
影响还款金额的要素
从上文来看，我们可以发现真正影响还款金额的要素分为以下几个：
消费什么时候转换为人民币（或者别的还款币种）
货币转费费用
卡组织与银行汇率
因为什么时候转换为人民币一般是不可选择（就算能换，也不能月月换吧）且盈亏同源。汇率千变万化，这个一般是不需要考虑的。如果出现人民币显著走强或者走弱的情况，可以选择对应出账的卡。
货币转费费用有1.5%是完全可以避免的，如果避免可以省很多钱，如果可能，最好办理一张免除费用的全币种卡。
卡组织的汇率一般大差不差，当然设计日元当然是日本的JCB比较好用。不同银行的汇率有0.5%以内的差别。
我昨天发现了这个网站，对主流付款方式（银联、信用卡、支付宝等）消费的划算程度进行分析，网站是 https://www.kylc.com/huilv/whichcard.html?ccy=jpy
但是因为银行的利率不是一成不变的，所以写了个程序对从一月一日到现在的美元和日元各个付款渠道、卡的排名进行综合相加，整理出了排行。需要别的币种的测评，可以根据我的代码举一反三或者直接联系我。
省钱比例横评
日元
民生JCB美元全币种卡 644
民生留学生JCB日元卡 1311
民生万事达美元全币种卡 1347
民生Visa美元全币种卡 1461
工行Visa单标全币种环球旅行卡 2390
工行万事达单标全币种环球旅行卡 2390
工行万事达双标全币种环球旅行卡 2390
工行JCB单标识信用卡 2390
中行JCB招财猫日元信用卡 2545
建行Visa美元全币种卡 3339
建行万事达美元全币种卡 3339
中国银联信用卡<strong>/借记卡</strong> 3363
浦发JCB美元信用卡 3664
招商JCB美元全币种卡 4274
邮政万事达美元全币种卡 4440
兴业万事达美元全币种卡 4700
兴业Visa美元全币种卡 5136
农行全球支付万事达美元卡 5533
农行全球支付Visa美元卡<br />农行Visa冬奥主题信用卡 5781
平安万事达美元白金卡 6021
交行环球卡精英版(万事达) 6071
平安Visa美元白金卡 6229
中行万事达美元全币种卡 6246
中行Visa美元全币种卡 6529
中信万事达美元钛金卡 6988
浦发万事达美元卡 7026
中信Visa美元全币通卡 7064
浦发Visa美元卡 7120
农行万事达金穗悠游世界欧元卡 7172
广发万事达美元卡 7387
广发Visa美元卡 7571
上海Visa美元全币种卡 7770
支付宝境外线下支付 7903
招商万事达美元全币种卡 8012
招商Visa美元全币种卡 8127
工行Visa美元卡 11793
上海万事达美元卡 11930
农行Visa美元卡 11955
华夏万事达美元卡 12457
工行万事达美元卡 12528
上海Visa美元卡 12611
农行万事达美元卡 12765
华夏Visa美元卡 12935
平安JCB美元卡 13126
招商JCB美元卡 14107
兴业万事达美元卡 14618
兴业Visa美元卡 15021
平安万事达美元卡 15418
交行万事达美元卡 15461
中行万事达美元卡 15601
平安Visa美元卡 15807
交行Visa美元卡 15849
中行Visa美元卡 16030
建行万事达美元卡 16066
中信万事达美元卡 16094
建行Visa美元卡 16483
中信Visa美元卡 16485
招商万事达美元卡 16922
招商Visa美元卡 17317
光大万事达美元卡 17828
光大Visa美元卡 18182美元
民生Visa美元全币种卡 446
民生万事达美元全币种卡 446
民生JCB美元全币种卡 446
邮政万事达美元全币种卡 2384
兴业Visa美元卡 3158
兴业万事达美元卡 3158
兴业Visa美元全币种卡 3158
兴业万事达美元全币种卡 3158
民生留学生JCB日元卡 3510
工行Visa美元卡 3881
工行万事达美元卡 3881
工行Visa单标全币种环球旅行卡 3881
工行万事达单标全币种环球旅行卡 3881
工行万事达双标全币种环球旅行卡 3881
华夏Visa美元卡 5144
华夏万事达美元卡 5144
农行Visa美元卡 5941
农行万事达美元卡 5941
农行全球支付Visa美元卡<br />农行Visa冬奥主题信用卡 5941
农行全球支付万事达美元卡 5941
光大Visa美元卡 6083
光大万事达美元卡 6083
平安Visa美元白金卡 7324
平安万事达美元白金卡 7324
平安JCB美元卡 7324
平安Visa美元卡 7324
平安万事达美元卡 7324
交行Visa美元卡 7619
交行万事达美元卡 7619
交行环球卡精英版(万事达) 7619
中行Visa美元卡 7642
中行Visa美元全币种卡 7642
中行万事达美元卡 7642
中行万事达美元全币种卡 7642
中国银联信用卡<strong>/借记卡</strong> 8555
建行Visa美元卡 9636
建行万事达美元卡 9636
建行Visa美元全币种卡 9636
建行万事达美元全币种卡 9636
浦发JCB美元信用卡 10972
浦发Visa美元卡 10972
浦发万事达美元卡 10972
广发Visa美元卡 11771
广发万事达美元卡 11771
中行JCB招财猫日元信用卡 11814
工行JCB单标识信用卡 11946
招商Visa美元卡 12326
招商万事达美元卡 12326
招商Visa美元全币种卡 12326
招商万事达美元全币种卡 12326
招商JCB美元卡 12326
招商JCB美元全币种卡 12326
农行万事达金穗悠游世界欧元卡 15900
支付宝境外线下支付 15973代码如下
import re
import requests
re_pattern = re.compile(r'<td[^>]*>\s*(\b(?!0(\.0+)?\b)\d+(\.\d+)?\b|\s*<span[^>]*>(\d+)<\/span>)\s*<\/td>\s*<td[^>]*>[^<]*<span[^>]*>[^<]*<\/span>\s*(.*?)\s*<\/td>')
def get_web_data(ccy,date):
# https://www.kylc.com/huilv/whichcard.html?date=2024-12-03&ccy=usd
url = f'https://www.kylc.com/huilv/whichcard.html?date={date}&ccy={ccy}'
response = requests.get(url)
# 解析网页内容
match = re_pattern.findall(response.text)
# 解析成map[银行]序号
m = {}
for i in match:
card = i[4]
if i[3] != '':
rank = i[3]
else:
rank = i[0]
m[card] = int(rank)
return m
ccy = ['jpy','usd']
# 针对于每个币种，读取2024年-10月-1日 ~ 2024年-12月-1日的数据，将所有银行的在不同日期的排名相加，最后排序
date = []
for i in range(10,13):
for j in range(1,31):
date.append(f'2024-{i:02d}-{j:02d}')
for c in ccy:
m = {}
for d in date:
print(f'正在读取{d}的数据')
m1 = get_web_data(c,d)
for k,v in m1.items():
if k in m:
m[k] += int(v)
else:
m[k] = int(v)
print(f'币种{c}的银行排名：')
for k,v in sorted(m.items(),key=lambda x:x[1]):
print(f'{k} {v}')
print如何选择心仪的卡
在上文我们介绍了不同卡、支付渠道的划算程度，在我们不可能办出所有银行卡，查表进行付款的情况下，选择一款在大多数情况下相对较划算的卡无疑是个更好的选择。但是我们在金钱之外还要考虑以下因素。
发卡行
发卡行不仅仅影响了下卡的容易性，同时也在安全性、app易用性上有所差别。虽然招行各方面看上去都不太省钱，但是安全性、app易用性都是矮子里挑长子的（但是一到国外app就崩溃，重启一次就好了也不知道是什么毛病）。一般来说大行的保障更加全面，遇到事情不容易扯皮。综合来看的话我推荐办一张工行的全币种+银联套卡，再办一张招行的备用。
卡组织
T1: visa,MasterCard。在亚洲美洲，visa用的多，MasterCard则在欧洲更为普遍，线上支付一般都支持。
T2：JCB。JCB日本基本都支持，但是其他国家一般。
T3：运通、支付宝。外国大店一般有。
T4：微信、银联。微信这几年铺的比较开，但是除了日本（还得是大地方）还是基本上看不见，不过叠加活动汇率相对魅力，至于能刷银联卡的地方基本上看不见。
卡等级
常见的卡等级有普卡、金卡、白金卡，参考以下区别。请注意不同的银行有所区别。同时也存在一些其实是金卡的白金卡。
一般福利好的、返利多的白金卡，年费减免会比较困难甚至不能减免。反之一般随随便便都免年费了。没有特殊需求还是建议金卡算了。返现一般是金卡白金都是一样的。
杂项
办卡需要注意是磁条卡还是芯片卡。磁条卡就是老式的那种侧面有磁条刷一下能刷出来。芯片卡类似于公交卡或者电梯卡这种内部有一个芯片，只不过被藏了起来，可以观察下是否有一个类似于wifi一样的图标，有的话就是芯片卡，没有就是磁条卡。
芯片卡付款就是nfc付款。请注意nfc不是通用的，需要pos机同时支持卡组织和卡组织的nfc，国内银联的nfc叫做云闪付，其他卡组织的nfc有的在办理界面会显示支持拍一拍，国外的一般默认支持nfc，很多场合只支持nfc。如果为卡办理apple pay再刷Apple Pay，效果和刷卡几乎一模一样。例如visa卡的apple pay能付的，visa卡也能付，反之亦然，几乎完全等价。一般拍卡能付，手机nfc都能付，不过最好确认下店家有没有标注applepay或者支持云闪付。一般办理apple pay后，即使原卡是磁条卡或者比较旧的芯片卡（H型芯片），都会等价使用新的芯片支付（Y型芯片），就看兼容情况。甚至有些双标卡都会在Apple Pay生成一张单标的银联信用卡。
早年办理的卡基本上是磁条卡，磁条卡在很多地方用不了的（几乎所有的地铁nfc都不支持，国外很多银行也是），可以去银行换。在2024年，一般办的卡都是芯片卡，分别支付都不会有问题。
谨慎办理双标卡，一般办visa会送一张银联（套卡），但是类似于招行金卡、白金卡本质上一张双标磁条卡。不仅没有芯片，而且很多情况下似乎会冲突刷不出来，很尴尬。
因为风控或者乱七八糟的原因，可能会刷不出，所以最好多备一张卡。
外国卡组织的卡在国内一般是刷不了的（因为visa等不支持人民币），套上apple pay也不行，但是有的visa运通可以绑定支付宝微信，不知道什么情况。
安全
在外国可以将卡限额到银行的赔付范围内避免盗刷后需要自行承担高额费用。
应对偷拍信用卡后无卡付款：cvv可以用贴纸贴了，有那种解封后会显示对应图形的贴纸。
应对偷卡：出国就把支付锁了，付款的时候再打开，一般是秒开的。
线上支付
类似于steam线上支付、github付款、任天堂eshop，或者openai等付款，为了用户避免绕过制裁或者去低价区占便宜，会对付款的卡的区域进行限制，大陆的卡可能会用不了。有的可以通过注册一个PayPal（中国区）绕过，但是不推荐外区的PayPal，可能会触发风控或者绑定不了国内的卡。
后话
因为最近在做memos的前端二开，本来打算写个关于react组件设计思想、父子组件调用、vite打包优化的文章，但是似乎前面积压的前端笔记的草稿太多，所以统一留到下一次吧。
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